03-03-2025 | категорія: Новини

Блокування рахунків у 2025: що вважається підозрілим для банків?

В епоху цифрового банкінгу кожен із нас звик до швидких та зручних фінансових операцій. Платіжні картки, онлайн-банкінг, мобільні додатки – усе це дає відчуття контролю над власними грошима. Однак ситуація кардинально змінюється, коли банк раптово блокує рахунок або зупиняє операції.

Для більшості клієнтів це виглядає як безпідставне свавілля банку. Але якщо розібратися, причини таких дій часто криються у законодавчих вимогах та внутрішніх регламентах фінансових установ. 

Світ безготівкових фінансів: свобода чи пастка?

Розвиток цифрових фінансів обіцяв нам свободу — швидкість, зручність, доступність. Але разом із цим ми отримали й інший бік медалі: тотальний контроль за фінансовими потоками. Банки, керуючись вказівками Національного банку України (НБУ), дедалі прискіпливіше аналізують операції клієнтів, а фінансовий моніторинг набуває ознак невидимої павутини, з якої не так просто вибратися.

 

Блокування рахунків: що говорить закон?

Часто клієнти вважають, що банк зобов’язаний беззаперечно виконувати всі їхні платіжні доручення. Це лише частково відповідає дійсності. Так, відповідно до ч. 1 ст. 1066 Цивільного кодексу України, банк зобов’язаний приймати і зараховувати кошти на рахунок клієнта, а також виконувати його розпорядження щодо переказу та видачі грошей.

Проте це право не є абсолютним. Стаття 1074 ЦКУ прямо передбачає, що банк не може встановлювати обмеження щодо розпорядження коштами клієнта, за винятком випадків, передбачених законом.

Законодавчі підстави для блокування рахунків містяться, зокрема, у:

✔ Законі України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом» (далі – Закон про фінмоніторинг);

✔ Законі України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»;

✔ Постановах НБУ, що регламентують фінансовий моніторинг і порядок здійснення банківських операцій.

Тобто, банк не може заблокувати рахунок просто так – для цього мають бути підстави, передбачені законодавством.

 

Які операції можуть викликати підозру у банків?

Фінансові установи мають цілу низку критеріїв, за якими вони визначають підозрілі операції. Навіть якщо ви чесний платник податків, певні дії можуть привернути увагу банку і стати підставою для блокування рахунку. Ось лише частина ситуацій, які можуть насторожити фінансові установи:

1. Часте зняття готівки

Якщо клієнт регулярно знімає великі суми готівкою, банк може запідозрити його в ухиленні від оподаткування або участі в схемах відмивання коштів. Особливо якщо такі операції перевищують три-чотири рази на місяць і не мають логічного пояснення.

2. Незвичайні готівкові кредити

Оформлення готівкових кредитів, які швидко погашаються, може бути ознакою тіньових схем, зокрема легалізації коштів. Чому хтось бере кредит, якщо здатний одразу його повернути? Банк обов’язково поставить це питання.

3. Диспропорція між доходами і видатками

Якщо зарплата клієнта значно перевищує середній рівень доходів у регіоні або не відповідає його професійній діяльності, фінансова установа може вимагати підтвердження законності джерела коштів.

4. Операції, що мають ознаки відмивання коштів

Сюди входять транзакції, що не мають очевидного економічного сенсу: повторювані перекази між різними особами, дроблення платежів, внесення значних сум готівкою на рахунок з подальшим виведенням їх за кордон.

5. Передача управління рахунком третім особам

Окрім депозитів, коли рахунком розпоряджаються треті особи без логічного пояснення, це може сигналізувати про тіньові схеми ухилення від фінансового моніторингу або шахрайство.

6. Регулярні надходження коштів із-за кордону

НБУ пильно стежить за міжнародними грошовими потоками. Якщо клієнт отримує значні перекази від нерезидентів і одразу знімає їх готівкою, банк може зацікавитися джерелами цих коштів.

7. Використання загублених або підроблених документів

Одна з ключових причин блокування рахунків — використання втрачених або фальсифікованих документів при відкритті рахунку чи здійсненні операцій.

8. Великі операції з готівкою

Навіть якщо клієнт має офіційно підтверджений високий дохід, регулярне внесення та зняття великих сум готівкою без очевидного пояснення викликає занепокоєння в банку. Якщо сума перевищує 400 тис. грн, джерело коштів перевіряється обов’язково.

9. Операції з криптовалютою, казино та політично значущими особами

Банки насторожено ставляться до транзакцій, пов’язаних із криптовалютою, азартними іграми або грошовими переказами від осіб, які займають високі політичні посади. Такі операції завжди проходять підвищений контроль.

10. Просто фінансовий моніторинг

Банки є суб'єктами первинного фінансового моніторингу. Це означає, що вони зобов’язані відстежувати підозрілі фінансові операції своїх клієнтів.

Блокування можливе, якщо операція: